一、丹麥保險市場概述
丹麥就其人口而言，是一個只有530萬的歐洲小國，但是，丹麥卻有一個成熟的、發展良好的保險市場。目前，丹麥境內共有225家保險公司（其中丹麥非人壽保險公司139家、丹麥人壽保險公司58家、外國非人壽保險公司26家、外國人壽保險公司2家）和32家多邊雇主養老金基金會（multi-employer pension funds），雇員達17,000多人，約占全部勞動力的0.6%，全部保險費收入占丹麥國內生產總值的7%。它們為個人和企業提供了廣泛的、高質量的保險服務項目，因此，在丹麥保險市場上，商業企業能得到100多種不同類型的保險項目，而個人則能從50多種保險項目中進行有針對性的選擇。
在丹麥，人們在財產保險上通常選擇“一攬子保險”（package policies），如家庭保險，包括了家庭住所、財產等多項內容，以避免風險；而商業企業則習慣于在一張保險單中，取得動產和辦公建筑物的保險，以及雇員法定工傷事故責任險等。根據保險行業慣例，一攬子保險和在一張保險單中投保多種保險，通常可以得到承保商給予的優惠，但也規定有些險別是不能分別投保的。
(一) 丹麥的非人壽保險業
在丹麥的非人壽保險市場上，共有165家保險公司經營，其中股份有限公司63家，互助制公司76家，外國公司的分支機構26家。大的保險公司占據著相當可觀的市場份額，如最大的10家公司的保險費收入占整個保險費總收入的85%，而其中排名第一的公司（TRYG）則有22%的保險費市場份額。下圖為丹麥最大的10家非人壽保險公司的保險費（含直接保險和再保險）收入分布圖。
目前，整個非人壽保險公司擁有凈資本400億丹麥克朗，經營資產達1030億丹麥克朗。資產的投資主要在下列領域：
丹麥保險公司從直接非人壽保險項目中，收取保險費為280億丹麥克朗，其中來自國外保險的金額是9.88億丹麥克朗。該數字不包括丹麥在國外的子公司。丹麥非人壽保險公司也從再保險業務中取得64億丹麥克朗的收入，其中50億丹麥克朗（相當于收入的78%）來自國外的再保險業務。
保險費總收入的29%被外國在丹麥的保險公司取得，其中外國公司在丹麥的子公司占23%，分公司占6%。
在丹麥來自非人壽保險業務的收入相當于年人均5400丹麥克朗。但非人壽保險費的收入所占GDP的比例卻低于歐盟的平均水平，在1998年，歐盟的比例達到2.7%，而丹麥只有2.5%。
去年，丹麥的財產保險的承保金額為54,000億丹麥克朗，分類如下：
此外，還有其它的保險分類，如責任保險、抵押保險和法定支出保險等。在丹麥，85%的私人汽車投保了汽車綜合險（comprehensive motor insurance），而此類險在中歐國家只有10-25%。丹麥投保綜合險之所以高是因為較高的私人汽車價格和昂貴的修理成本。
在非壽險中，理賠率（理賠金額與保險費之比）每年也有較大的差異，下表是1990-1999年最高和最低損失比的年份及數字。從平均理賠率來看，丹麥保險公司對汽車的保險理賠支出較高，達到89%，而對建筑物、房屋的保險理賠支出較低。
表三：丹麥保險公司理賠率統計
（二）丹麥的人壽保險
人壽保險和養老金保險是針對那些希望為自己和其家庭投保由于人身受到傷害或退休后失去收入來源而設立的。這類保險通過勞動市場養老金組織與人壽保險公司或多邊雇主養老金基金會的有效協作而取得。
丹麥的人壽保險和養老金保險業目前有32家多邊雇主養老金基金會，60家有限責任公司，其中57家為公共有限公司、一家互助制公司和兩家外國公司。由于一些公司是由同一家集團公司出資成立的，因此，實際上，全丹麥約有50家獨立保險公司和養老金基金會。
目前，丹麥人壽保險市場的發展高度集中，其中排名頭兩家最大的公司占全部人壽保險收入的34%，而最大的10家公司占全部收入的73%。下圖為丹麥最大的10家人壽保險公司的保險費收入分布圖。
目前，丹麥的人壽保險公司的資產中有4210億丹麥克朗，主要投資于丹麥的債券，特別是丹麥的抵押債券。這些債券由九家丹麥國家公認的債券機構發行，用于房地產方面的建設，保險性強、投資回報率穩定，被看作是“金邊債券”。
在丹麥，每年來自成員機構捐獻和直接人壽保險費合計為480億丹麥克朗（相當于丹麥人均保險費九千丹麥克朗），間接收入為1億丹麥克朗（注：上述數字不包括丹麥公司在海外的子公司）。其中7%的保險費總收入來自在丹麥營業的外國公司。
（三）保險銷售渠道
在丹麥，用戶承保各種保險有很多的渠道，其中主要通過保險代理商和地方保險辦事處等投保。在2000年，該行業在丹麥全國約有2000家保險代理機構。
銀行與保險公司合作達成協議和銀行籌股設立保險公司，特別是在人壽保險方面，極大地增加了通過銀行分支機構的保險銷售額，同時，通過保險經紀人承保的用戶每年也在迅速地增長，而目前歐洲單一市場正在加大力度和調整策略，積極促進保險經紀人在丹麥保險市場的作用。目前，歐盟通過保險經紀人的承保方式已經達到整個保險市場份額的10-15%左右。
二、丹麥國家規定的法定保險
根據丹麥保險法的有關規定，下列保險是法定的，丹麥公民和居住在丹麥的外國人必須嚴格遵守：
1、由于航空工具造成傷害的責任保險；
2、由于狗（包括野狗）引起傷害的責任保險；
3、由于核設施所造成傷害的責任保險；
4、律師職業責任險；
5、會計職業責任險；
6、房地產經紀人職業責任險；
7、注冊建筑師職業責任險；
8、能源及能源管理顧問職業責任險；
9、由于體育射擊比賽所引起傷害的責任險；
10、醫療事故責任險（醫院和醫療實驗）；
11、工傷事故責任險；
12、商業服務提供者責任險；
13、機動車輛第三方責任險。
在一般情況下，丹麥的中央和地方政府可以選擇自我保險，用于抵押目的的標準形式通常要求抵押者對其房地產建筑物投保火災險。根據法律規定，在丹麥的承保火災險的保險公司對每一個保險單每年要征收10克朗的稅，該稅用于補償由于救火用水所造成的損失。目前該方案由國家水災委員會負責管理，并得到保險公司的支持。
三、丹麥主要保險和養老金組織
1、丹麥保險聯合會（Danish Insurance Association）
Amaliegade 10, DK-1256 Copenhagen K
Tel.: +45 33 43 55 00
2、丹麥汽車保險人總署（Danish Motor Insurers’ Bureau）
Amaliegade 10, DK-1256 Copenhagen K
Tel.: +45 33 43 55 00
3、丹麥保險人為狗承擔法定責任保險協會（Association of InsurersAccepting Compulsory Liability Insurance for Dogs）
Amaliegade 10, DK-1256Copenhagen K Tel.: +45 33 43 55 00
4、丹麥保險研究所（The Danish Insurance Institute） Rungsted Strandvej 107, DK-2960 Rungsted Kyst
Tel.: +45 45 86 4422
5、丹麥金融監督委員會（Danish Financial Supervisory Authority） Gl. Kongevej 74 A, DK-1850 Frederiksberg C
Tel.: +45 33 55 82 82
6、丹麥保險投訴委員會（Insurance Complaints Board） Anker Heegaards Gade2, DK-1572 Copenhagen V Tel.: +45 33 15 89 00
四、丹麥最大的10家非人壽保險公司一覽表（排名不分先后）
Alka
Engelholm All?1
DK-2630 T?trup
Phone: +45 43 58 58 58
Fax: +45 43 58 58 57
www.alka.dk
Alm. Brand
Lyngby Hovedgade 4
Postboks 1792
DK-2800 Lyngby
Phone: +45 45 96 70 00
Fax: +45 45 87 17 92
www.almbrand.dk
Codan Forsikring A/S
Gl. Kongevej 60
DK-1790 K?enhavn V
Phone: +45 31 21 21 21
Fax: +45 31 21 21 22
www.codan.dk
danmark Sygeforsikring
Pal?ade 5
DK-1261 K?enhavn K
Phone: +45 3330 17 00
Fax: +45 3330 0500
www.danmark.sygeforsikring.dk
GF-Forsikring
Karlavej 1
DK-5270 Odense N
Phone: +45 6318 1413
Fax: +45 6618 4648
www.gf-forsikring.dk
Kommunernes gensidige Forsikringsselskab
Krumtappen 2
Postboks 823
2500 Valby
Phone: +45 36 44 16 88
Fax: +45 36 44 12 24
www.kgf.dk
L?erstandens Brandforsikring
Farvergade 17, 1463 K?enhavn K
Phone: +45 3311 7755
Fax: +45 3315 7755
www.lb.dk
Nykredit ?tifterne Forsikring A/S
N?re Farimagsgade 64
DK-1364 K?enhavn K.
Phone: +45 3369 9633
Fax: +45 3369 9696
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Topdanmark
Borupvang 4
DK-2750 Ballerup
Phone: +45 44 68 33 11
Fax: +45 44 68 28 05
www.topdanmark.dk
Tryg-Baltica
Klausdalsbrovej 601
DK-2750 Ballerup
Phone: +45 44 20 20 20
Fax: +45 44 20 66 00
www.tryg.dk
五、丹麥最大的10家人壽保險公司和養老金基金會一覽表（排名不分先后）
Codan Liv A/S
Gl. Kongevej 60
DK-1790 Kobenhavn V
Phone: +45 3121 2121
Fax: +45 3121 2122
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Danica
Parallelvej 17
DK-2800 Lyngby
Phone: +45 4523 2323
Fax: +45 4523 2020
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Bygge- og Anlaesbranchens Pensionsforsikring
PensionSelskaberne
Kristen Bernikows Gade 4,
Postboks 2112
1014 Kobenhavn K
Phone: +45 3374 8000
Fax: +45 3374 8080
www.pension.dk
Industriens Pensionsforsikring
H.C. Andersens Boulevard 47, 2.
DK-1553 Kobenhavn V
Phone: +45 3393 4566
Fax: +45 3393 3556
www.industripension.dk
Kommunernes Pensionsforsikring A/S
Krumtappen 2,
DK-2500 Valby
Phone: +45 3644 1888
Fax: +4536 44 0304
www.kgf.dk
Pen-Sam Liv
Joegen Knudsens Vej 2
DK-3520 Farum
Phone: +45 4439 3939
Fax: +45 4439 3940
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PFA Pension
Marina Park, Sundkrogsgade 4
DK-2100 Kobenhavn
Phone: +45 3917 5000
Fax: +45 3917 5950
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Sygeplejerskernes Personforsikringsselskab
PKA
Tuborg Boulevard 3
DK-2900 Hellerup
Phone: 3945 4545
Fax: 39 45 45 46
Topdanmark
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Tryg-Baltica
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六、歐盟十五國人均保險費統計
丹麥是世界上保險業比較發達的國家之一，從下表中可以看到，丹麥在非壽險方面人均保險費達到11,215丹麥克朗，在歐盟國家中排名第3位；在壽險方面人均保險費達到6,588丹麥克朗，在歐盟國家中排名5位；而在整個保險方面人均保險費已達到22,817丹麥克朗，在歐盟國家中排名3位。從總體上講，由于丹麥生活水平和質量較高，人均壽命較長，因此，保險業在丹麥還有較大的發展空間。
表六：歐盟各國人均保險費統計
貨幣單位：
丹麥克朗
非人壽保險
人壽保險
合計
金額
排名
金額
排名
金額
排名
英國
5,942
6
16,875
1
22,817
1
荷蘭
7,904
2
10,928
4
18,832
2
丹麥
6,588
5
11,215
3
17,803
3
芬蘭
3,832
12
12,356
2
16,188
4
法國
5,623
7
10,034
6
15,657
5
愛爾蘭
4,917
9
10,284
5
15,201
6
盧森堡
8,927
1
4,724
10
13,651
7
德國
7,515
3
5,678
8
13,193
8
比利時
5,529
8
6,989
7
12,518
9
奧地利
6,631
4
4,491
11
11,122
10
瑞典
4,339
10
5,272
9
9,611
11
意大利
3,865
11
4,131
12
7,996
12
西班牙
3,043
13
2,797
13
5,840
13
葡萄牙
2,398
14
2,602
14
5,000
14
希臘
782
15
843
15
1,625
15
據來自我國保險業統計，1999年，在中國保險市場中，保費收入占GDP的比重為1.63％，而世界平均水平是7.52％。我國保險深度占世界平均水平只有21％，在世界上排名58位。同年我國人均保險費為13.3美元，世界平均水平是387.3美元。我國保險密度在世界平均水平中只占到3.43％，排名是73位。因此，中國保險業的發展任重而道遠。
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